Также в этом разделе:
30.06.2011 | Business.ua: Страховые риски в страховании имущества: что нужно знать.
Игорь Марфин
директор отдела имущественного страхования
Я ранее писал, что наибольшую защищенность предоставляет договор страхования имущества на базе всех рисков (All Risks). Данный вид страховой защиты предоставляют лишь некоторые из страховых компаний, работающих в Украине. А в 99-ти процентах случаев клиенты имеют дело с полисами страхования имущества с поименованным набором страховых рисков. Поэтому стоит детально разобрать, что же собой представляют эти риски и на что стоит обращать внимание.
Классические риски, которые предлагают учесть клиентам страховые компании (СК) по умолчанию, кратко обозначаются FLEXA, стихийные бедствия, ПДТЛ и повреждение водой. Трактовка страховщиками основного набора рисков имеет ряд отличий, которые нужно знать.
Группа рисков FLEXA получила название от «Fire, Lightning. EXplosion, Aircraft crash» и, согласно переводу с английского, включает в себя такие риски, как пожар, удар молнии, взрыв, падение летательных аппаратов. По риску «пожар» покрываются убытки, которые являются следствием воздействия огня, высоких температур, дыма и сажи. В правилах страхования большинства СК также покрываются виды ущерба, нанесенного тушением пожара, – но не весь их перечень, поэтому на данную опцию нужно обратить внимание. Вдобавок необходимо убедиться, что под определение «пожар» подпадает и поджог, потому что у некоторых СК этот риск может быть включен в отдельную группу рисков – ПДТЛ. Трактовка рисков «удар молнии» и «падение летательных аппаратов» у всех СК, как правило, одинакова, а вот по риску «взрыв» имеется ряд отличий. У некоторых СК указанный риск разделен на несколько подвидов: в отдельные категории выделены взрыв котлов и газа, используемого в быту. Так что советую вам проследить, чтобы в страховое покрытие эти риски попали, если в них есть потребность, разумеется.
В группу стихийных бедствий попадают такие риски, как буря и град, ливень, наводнение, землетрясение, оседание грунта и прочие. Стоит помнить, что по большинству указанных рисков есть количественное ограничение, только при превышении которого СК выплачивает возмещение. Например, по буре/урагану убыток возмещается в том случае, если скорость ветра превышала 17 м/с. Для подтверждения количественного показателя требуется справка из гидрометеоцентра. Также обращаю ваше внимание на риск «давление снежного покрова», который часто упускается страхователем из виду и не включается в полис. Страхование от этого вида опасности может оказаться очень полезным в случае наличия любого объекта недвижимости с плоской крышей. Как правило, страхователи, заключающие договор без участия страхового брокера, вспоминают об этом риске только зимой, зачастую, когда уже поздно что-либо предпринять.
Группа рисков ПДТЛ означает противоправные действия третьих лиц. В ряде СК кража и грабеж выделяются в отдельные риски и поэтому не покрываются по ПДТЛ. Таким образом, нужно проследить, чтобы они включались в страховое покрытие. Добавлю, что основной причиной отказа в возмещении по краже является так называемое «мистическое исчезновение» – кража без следов взлома или подбора отмычки. Это обязательное исключение у всех страховщиков, и ни одна СК с разумной политикой не покрывает указанный вид ущерба. Возвращаясь к написанному ранее, еще раз напомню, что нужно убедиться в покрытии поджога или в рамках FLEXA, или в рамках ПДТЛ.
Группа рисков «повреждение водой» классически распространяется на воздействие воды из следующих 4-х типов систем: водопроводной, противопожарной, отопительной и канализационной. Обращаю внимание, что есть еще два распространенных источника угрозы: проникновение воды из соседних помещений и из резервуаров, – они включены в страховое покрытие большинства СК, но не у всех. Покрытие повреждения водой из резервуаров актуально для тех объектов недвижимости, в которых есть бассейны, аквариумы, пожарные и прочие резервуары. Также отдельного рассмотрения требует несанкционированное срабатывание спринклерной системы: у одних СК данный риск автоматически включен в «повреждение водой», у других – выделен в отдельный риск. Таким образом, следует проследить, чтобы он был включен в общее покрытие. Спринклерные системы также бывают и порошковыми, и поэтому ущерб от них не покрывается по риску «повреждение водой». Если именно такая система автоматического пожаротушения установлена на объекте, необходимо отдельно согласовать, что страховое покрытие распространяется на действие порошка.
К основным рискам не относятся и не предлагаются по умолчанию два столь важных случая, как наезд транспорта и бой стекла. От них советую страховать объекты недвижимости, находящиеся на уровне трасс общего пользования и имеющие стеклянные фасады, соответственно. Помимо наезда транспорта полезно учесть такие риски внешних воздействий, как падение деревьев для объектов в лесистой местности и падение посторонних предметов (вывесок, строительных кранов и т.п.) для городской местности.
P.S. Имеется еще ряд специфических рисков, но их рассмотрение только усложнит материал. Также напомню, что при страховании на базе All Risks почти все вышеизложенные нюансы знать не нужно, потому что в страховку все они включены.
Игорь Марфин, директор отдела имущественного страхования, специально для газеты "Бизнес".
